Gabriel Zaid / Microseguros
| Autor | Gabriel Zaid |
Los seguros se inventaron para promediar los costos de un desastre. La muerte, los accidentes, los incendios, son previsibles (en general), aun no sabiendo cuándo van a ocurrir, a quién van a afectar y en qué medida. Son riesgos inciertos para cada uno, pero calculables para un conjunto grande. Eso permite administrarlos.
Además de tomar precauciones para evitarlos, se puede repartir el costo de quienes resulten afectados entre un grupo grande de afectables a lo largo del tiempo. Así, el costo excepcional de magnitud desconocida que se presenta repentinamente para un asegurado puede promediarse y reducirse a una cantidad conocida y manejable.
Promediar un costo excepcional es una práctica milenaria. Por ejemplo: tribus en las cuales se acostumbra que todos los solteros cooperen con su trabajo para construir la choza del que se va a casar.
Una idea semejante apareció entre los mercaderes chinos que perdían desastrosamente cuando su barco naufragaba. Para atenuar el desastre, inventaron compartirlo. Si eran seis, ponían en cada barco la sexta parte de lo que enviaban. Así cada barco llevaba mercancía de todos y, en caso de naufragio, le costaba la sexta parte a cada quien.
En los tiempos modernos, las cooperativas mutualistas han sido rebasadas por grandes empresas financieras. Desde el siglo 17, hay compañías que venden seguros; primero contra incendios y luego contra esto y aquello. Pero tardaron mucho en descubrir el potencial de un servicio lanzado prácticamente en este siglo: los seguros de cobertura limitada.
Los microseguros son baratos porque cubren cantidades reducidas, por ejemplo: el riesgo de no pagar oportunamente un pequeño crédito.
De hecho, los microseguros se desarrollaron como complemento de los microcréditos. Así como los créditos hipotecarios exigen un seguro sobre la casa que se va a hipotecar, las microfinancieras inventaron un seguro para el crédito que van a dar. Si, por cualquier razón, el cliente no paga, la aseguradora paga.
Esto ha simplificado el "seguro" solidario que consistía en que parientes o amigos se comprometían a pagar, en caso de que el beneficiario fallara. De hecho, todos los seguros son solidarios, pero el apoyo mutuo se da ahora entre desconocidos.
La experiencia de muchos años y muchos países ha demostrado que los microcréditos se pagan puntualmente. Si una microfinanciera recupera el 90 por ciento de lo que presta, está mal administrada. Lo normal es que recupere, digamos, el 97 por ciento. A pesar...
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